Golpe do PIX e comprovante falso: como o lojista se protege

O cliente manda o print do PIX, o motoboy já está na porta e a fila de pedidos não para. Você olha a imagem, vê o valor certo e o nome da loja, e libera. À noite, no extrato, o dinheiro não está lá. A maioria dos golpes contra lojistas funciona assim: não depende de tecnologia sofisticada, só da pressa de quem está do outro lado do balcão.

Quase todos esses golpes caem diante de uma regra aplicada sempre: o pedido só sai quando o dinheiro aparece na conta da loja. Veja os golpes mais comuns, a rotina de conferência, o que o Mecanismo Especial de Devolução (MED) muda para quem recebe e o que fazer se o golpe já aconteceu.

Os golpes mais comuns contra quem vende e recebe PIX

Comprovante editado ou falso

Print ou PDF é só uma imagem. Com um editor de imagem, qualquer um monta um arquivo com a cara do app de um banco, com valor, data e código de transação. Um comprovante bem feito é igual ao verdadeiro, então não adianta procurar defeito na imagem.

Agendamento apresentado como pagamento

O PIX agendado também gera um comprovante, e em alguns apps a tela lembra a de um pagamento concluído. O golpista agenda para outro dia, manda o print, leva a mercadoria e cancela o agendamento antes da data. Procure a palavra "agendado" e a data, mas a defesa real continua sendo o extrato.

"Paguei a mais, devolve a diferença"

O cliente diz que pagou a mais e pede a diferença numa chave "de um parente". Às vezes o valor maior nem entrou, porque o comprovante é falso. Em outras, entrou, mas veio de uma conta invadida e será contestado. Nos dois casos, a "diferença" sai do seu bolso.

Pedido com retirada por terceiro

Pedido de valor alto, com itens fáceis de revender, e retirada por "um motorista de aplicativo" ou "meu funcionário". Quem busca costuma não saber de nada. Se o pagamento não existir ou for contestado, não há a quem cobrar.

Pagamento de conta de terceiro que depois contesta

O dinheiro entra de verdade, mas de uma conta que não é do comprador: a de uma pessoa que caiu num golpe ou teve a conta invadida. O golpista fica com a mercadoria e a vítima pede a devolução ao banco dela. É aqui que entra o MED, explicado mais abaixo.

Rotina de conferência antes de liberar a mercadoria

1. Abra o app ou o internet banking da conta da loja. Nunca confira pela imagem recebida nem por mensagem encaminhada.
2. Encontre o crédito no extrato, já concluído. Agendado, em processamento ou "aguardando" não conta.
3. Confira o valor exato, centavos incluídos. Valor diferente do pedido não libera nada até você falar com o cliente.
4. Confira o nome do pagador. Se for diferente do cliente, pergunte antes. Pode ser o cônjuge ou a empresa do cliente, e pode ser golpe.
5. Anote no pedido quem conferiu e a que horas. Isso evita que o mesmo crédito libere dois pedidos.
6. Só então mude o status e siga para separação, preparo ou entrega.

Defina uma pessoa responsável por turno para conferir PIX. Quando todo mundo confere, ninguém confere: um acha que o outro já olhou.

Comprovante não é pagamento. O pedido só sai quando o crédito aparece no extrato da conta da loja, no valor exato.

Exemplo com números: o "paguei a mais"

Exemplo: um pedido de R$ 460. O cliente manda comprovante de R$ 640, diz que inverteu os números e pede R$ 180 de volta numa chave de outra pessoa. Abra o extrato:

• Não entrou nada, ou entraram R$ 460: o comprovante é falso ou editado. Não há diferença a devolver.
• Entraram R$ 640: devolva R$ 180 pela opção de devolução do próprio PIX recebido, que manda o dinheiro de volta para a conta de origem. Nunca faça um PIX novo para a chave indicada.

O guia de devoluções no Pix do Banco Central prevê que quem recebeu pode devolver, a seu critério, o valor total ou parcial de um PIX em até 90 dias, pela área do Pix no app do banco.

MED: como o Mecanismo Especial de Devolução afeta quem recebe

Segundo o Voto 105/2025 do Banco Central, o MED está em vigor desde novembro de 2021 e é o conjunto de regras que permite devolver um PIX quando há fundada suspeita de fraude ou falha operacional de uma instituição. Na prática, ele autoriza o banco de quem recebeu a debitar o valor da conta do cliente sem pedir autorização a cada devolução. Essa possibilidade faz parte do contrato da sua conta.

Como funciona o pedido de devolução por fraude

O guia de devoluções citado acima (versão 4.3, consultada em setembro de 2026) descreve o caminho:

• Quem pagou e diz ter sido vítima reclama no próprio banco, pelo atendimento ou pela contestação no app. O PIX precisa ter ocorrido há no máximo 80 dias.
• O banco de quem recebeu bloqueia o valor na conta assim que recebe a notificação. Se o saldo for menor, bloqueia o que houver.
• Esse banco tem até 7 dias corridos para analisar se o próprio cliente cometeu a fraude. Se concluir que não, desbloqueia.
• Com a fraude confirmada, o banco de quem pagou tem até 72 horas para pedir a devolução, e o valor sai da conta de quem recebeu.

O Voto 105/2025 também tratou da "recuperação de valores", que rastreia o dinheiro para além da primeira conta que recebeu. Além disso, o próprio banco da loja pode fazer um bloqueio cautelar de até 72 horas num crédito que considere suspeito, avisando o cliente.

O que o MED não cobre

O guia exclui do MED o desacordo comercial: produto entregue fora do prazo, que não agradou ou de modelo diferente. Também exclui o PIX enviado por engano e os recursos que chegaram a um terceiro de boa-fé. O documento diz que o MED é diferente do chargeback do cartão: não basta o pagador não reconhecer a compra, é preciso que o vendedor tenha cometido a fraude. E afirma que vendedores de boa-fé não podem ter a conta debitada por causa do MED.

O que isso muda na sua loja

Se você vendeu de boa-fé para alguém que pagou com a conta de uma vítima, o valor pode ficar bloqueado enquanto o seu banco analisa. Guarde pedido, conversa, nome de quem retirou e comprovante de entrega para mostrar ao banco que a loja não participou da fraude. Se ainda assim o valor for devolvido e você entender que foi indevido, o guia prevê que o recebedor peça ao próprio banco para contestar a devolução.

O MED também protege a loja. Se você foi enganado e mandou um PIX, como a "diferença" do golpe acima, você é quem pagou e pode pedir a devolução.

O que fazer se cair num golpe do PIX

1. Junte as provas antes de qualquer coisa: prints da conversa com o número de telefone, o comprovante falso, número e horário do pedido, imagem de câmera da retirada, nome e placa de quem buscou.
2. Fale com o seu banco na hora, pelo app ou pela central. Se você enviou dinheiro ao golpista, peça a devolução por fraude. Quanto antes, maior a chance de ainda haver saldo para bloquear. O guia do Banco Central orienta o banco a abrir o pedido logo após a reclamação, sem exigir boletim de ocorrência nesse primeiro momento.
3. Registre boletim de ocorrência na delegacia ou no registro online da Polícia Civil do seu estado, onde houver, anexando as provas.
4. Se o banco não resolver, registre reclamação no site do Banco Central. O guia prevê que o app do banco mostre essa orientação na área do Pix.
5. Revise onde a rotina falhou e ajuste a regra da loja no mesmo dia.

Como treinar a equipe: modelo de regra escrita da loja

Regra combinada de boca some na correria de sexta à noite. Escreva, imprima e cole perto do caixa. Use este modelo e ajuste os campos entre colchetes:

• Só [responsável do turno] confere PIX, no app do banco da loja.
• Print, PDF, foto ou mensagem de "já paguei" não liberam pedido.
• Crédito com valor diferente do pedido: não libera, chama o responsável.
• Nome do pagador diferente do cliente em pedido acima de R$ [valor]: confirmar com o cliente antes.
• Nunca devolver "diferença" para outra chave. Devolução só pela função de devolução do PIX recebido, feita pelo responsável.
• Retirada por terceiro: só com pagamento confirmado, anotando nome e documento de quem retirou.
• Na dúvida, o pedido espera. Cliente honesto aguarda dois minutos de conferência.

Para proteger também senhas, aparelhos e dados de clientes, veja o guia de segurança digital para pequenos negócios.

Como conferir PIX com segurança no Katalog

PIX manual, na sua chave

Configurado em Configurações > Formas de pagamento > PIX, ele gera no checkout o QR Code e o copia-e-cola com o valor do pedido, sem gateway. Dois pontos pedem atenção:

• O botão "Já paguei" é só um aviso. Com a integração de WhatsApp conectada em Integrações > APIZap, o aviso chega pelo WhatsApp da loja. A confirmação é sempre manual: confira o crédito no banco antes de mudar o status do pedido.
• O PIX manual não expira. Revise os pedidos pendentes todo dia e cancele os que não foram pagos.

O passo a passo completo está no artigo sobre PIX com QR Code sem gateway.

GalagoPay, com confirmação automática

Com o GalagoPay, gateway do grupo, o pagamento é confirmado automaticamente e o pedido passa para confirmado sem depender de print. O PIX expira em 30 minutos, e o pedido não pago é cancelado automaticamente, com devolução do estoque. Para comparar PIX, cartão e boleto, leia o guia de pagamentos digitais para pequenos negócios.

Checklist contra golpe do PIX na sua loja

• Escreva a regra "comprovante não é pagamento" e cole no caixa.
• Defina quem confere PIX em cada turno e garanta acesso ao extrato.
• Confira valor exato e nome do pagador em todo pedido.
• Devolva valores só pela função de devolução do PIX recebido.
• Guarde conversa, pedido e dados de quem retirou em vendas de valor alto.
• Revise pedidos pendentes de PIX manual todos os dias.